Гайд: для чего нужно экологическое страхование. Преимущества для организаций 

В наше время, когда промышленность стремительно развивается, а количество предприятий, угрожающих окружающей среде, непрерывно растет. Особенно важно учитывать риски и возможные последствия некоторых видов деятельности. Однако, не все “но” можно учесть и не для всего найти своевременное решение. Именно для таких внезапностей и существует экологическое страхование.

В статье 18 ФЗ “Об охране окружающей среды” дается основная цель экологического страхования, которая если не раскрывает понятие полностью, то открывает перед нами главную суть.

Экологическое страхование - осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков.

Исходя из определения, объектом экологического страхования является - страховой случай. 

“Что такое страховые случаи экологического страхования и с чем их едят?” наш следующий пункт назначения. 

Страховой случай - это еще не наступившее обстоятельства, которое может повлечь определенные убытки, как для предприятия, так и для физических лиц и... (раз уж мы говорим об экологическом страховании) и для окружающей среды.  

У экологического страхования два субъекта - страховщик и страхователь.
Чтобы не возникало путаницы, сделаем небольшое пояснение. 

Страхователь - это непосредственно организация, чья производственная деятельность несет экологическую опасность для окружающей среды. 

Соответственно страховщик - это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности и обязующееся за определенное вознаграждение(страховую премию) возместить страхователю убытки в результате наступления страхового случая.

Весь процесс экологического страхования, включая его оформление и дальнейшую реализацию, разбросан по разным законодательным актам. Здесь и ФЗ “Об охране окружающей среды”, и Закон “Об организации страхового дела в РФ”, и ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта…”, и Типовое положение о добровольном экологическом страховании.

Как мы видим, актов много, но это не помешает нам разобраться во всех составляющих вопроса.

Прежде, чем говорить о видах экологического страхования и непосредственного его оформления, стоит подробнее рассмотреть объект экологического страхования и раскрыть его суть.

Страховым случаем является внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Страховой случай может:

• либо совсем не зависеть от действий страхователя (землетрясение, путчи, военные действия);
• либо же косвенно или прямо предусматривать его участие.

Если с первым все понятно, то второй вариант стоит рассмотреть подробнее. Ниже представлен список предлагаемых ситуаций, в которых страхователь  одновременно и “виноват”, и, при этом, “не несет никакой ответственности”.

• вытекающие из обычной деятельности страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности;
• связанные с умышленными действиями страхователя или третьих лиц;
• вызванные нарушением законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций и других нормативных документов;
• связанные с управлением производства персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями, эпилепсией и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;
• вызванные обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известные страхователю или его полномочному представителю, о которых страховщик не был поставлен в известность;
• вследствие износа конструкционных материалов, оборудования, находящихся в эксплуатации сверх установленного нормативного срока;

По мнению автора, “попахивает” некоторым противоречием. Все-таки непреднамеренный вред не предполагает умышленных действий по нанесению вреда. Но поскольку мы лишь “изучающие”, а не “пишущие”, нам остается работать с тем, что имеем, и трактовать положения соответственно. 

Существует два вида экологического страхования: добровольное и обязательное. 

• Добровольное экологическое страхование, исходя из самих слов, является актом доброй воли юридического лица или ИП, желающего обезопасить свои интересы на случай непредвиденных обстоятельств. 

Добровольное экологическое страхование регулируется главой 48 ГК РФ и Типовым положением.

Договор добровольного экологического страхования составляется в произвольной форме в двух экземплярах. Указанные в договоре сведения, помогут страховщику определить процент выплат.  

Договор несет следующую информацию:

1. Наименование, адрес и телефон страхователя или должностных лиц, характер экологического риска, размер занимаемых помещений;
2. Объем годового оборота в денежном выражении; планируемый годовой оборот;
3. Сведения о производственной деятельности предприятия 
4. Данные об окружающей природной среде - численность и плотность населения, характер использования площадей (под жилье, сельское хозяйство, леса, общественный транспорт и т. д.), характер почвы, наземных и подземных вод, берется ли вода из местных естественных источников;
5. Сведения о характере производственного процесса, используемых видах сырья и материалов, производимой продукции;
6. Сведения об основных выбросах и отходах, методах контроля за состоянием окружающей среды, установленных нормативах допустимого загрязнения;
7. Степень подверженности риску краткосрочных и длительных выбросов, предпринимаемые меры по их предотвращению, возможности для локализации и уменьшения последствий, предполагаемые размеры ущерба;
8. Данные о нарушении предприятием требований, связанных с охраной окружающей среды 

Для того, чтобы договор вступил в силу, необходимо внести обязательный платеж. Подробнее о нем мы поговорим чуть позже. а пока, чтобы не отходить от темы, обсудим обязательное экологическое страхование.

• Обязательное экологическое страхование рассчитано для предприятий, представляющих особую угрозу для окружающей среды. 

Прежде, чем опасный объект будет введен в оборот, государство обязывает владельцев оформить обязательное экологическое страхование. Договор страхования заключается не менее, чем на год с возможностью последующего продления.

❗Исключено функционирование опасного объекта при истечении срока страхования.

❗При изменении уровня опасности предприятия страхователь обязан уведомить страховщика для произведение перерасчета. 

К опасным объектам объектам относятся:

1. Гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений;
2. Автозаправочные станции жидкого моторного топлива;
3. Лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах) и т.д.

Какие убытки покрывает договор?

1. Компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества
2. Сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни
3. Расходы по очистке загрязненных территорий 
4. Причинение вреда здоровью и т.д.

Переходим к ранее озвученному вопросу. При наступлении страхового случая, срабатывает механизм обязывающий страховщика возместить причиненный ущерб. 

Как рассчитывается страховой платеж?
При расчете обязательного платежа учитываются следующие показатели:

1. Годовой доход предприятия
2. Тарифная ставка для конкретного типа предприятия
3. Реальная прибыль, которую заработало предприятие за год
4. Уровень опасности предприятия для окружающей среды

Страховые платежи могут быть уплачены единовременно или по частям. 

Важное примечание: первый взнос должен составлять 50% от всей суммы.

Тарифная ставка напрямую зависит от области, в которой функционирует предприятие, и варьируется с 1,8% до 5,3%.

Мы поговорили о страховых платежах, но не стоит их путать со страховыми выплатами. Первое рассчитывается и вносится при заключении договора экологического страхования, а страховая выплата выплачивается уже при наступлении страхового случая. 

Для добровольного и обязательного экологического страхования расчет выплат отличается. При обязательном страховании он имеет фиксированные значения и указан в ст.6 ФЗ №225-ФЗ, а для добровольного рассчитывается, исходя из многих факторов. Более подробно вы можете ознакомиться с Типовыми положениями здесь.  

Надеюсь, статья была вам полезна. А для тех, кто хочет более углубленно разобраться в вопросах экологического права и экологической безопасности ЕВИДПО предлагает программу обучения по направлению "Экологическая безопасность". По окончании обучения вы сможете не только ориентироваться в интересной для вас сфере, но и получите диплом о прохождении курса.

Какие выводы мы можем сделать?

1. Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков.
2. Вопрос экологического страхования регулируется ФЗ “Об охране окружающей среды”, Типовым положение о порядке добровольного экологического страхования, ГК РФ, ФЗ № 225-ФЗ.
3. Экологическое страхование бывает добровольное и обязательное.
4. Страховые платежи рассчитываются, исходя из: годового оборота предприятия; тарифной ставки; реальной прибыли предприятия; уровня опасности, которое предприятие несет для окружающей среды
5. Страховые платежи и страховые выплаты - не одно и тоже. 
6. Договор экологического страхования заключается на год с последующим продлением.
7. Страховая ставка рассчитывается с учетом опасности предприятия для окружающей среды.