Как составить договора страхования. Определение страховых рисков в 2024

Составление договора страхования – процесс, требующий тщательного подхода и глубокого понимания правовых и общих принципов страхового дела. В данном документе все условия и обязанности сторон должны быть четко прописаны, чтобы минимизировать возможность возникновения спорных ситуаций в дальнейшем. Рассмотрим основные этапы и ключевые компоненты, которые необходимо включить в договор страхования.

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией.
Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору.
Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

В соответствии с законом перечислены допустимые типы страхования в Российской Федерации. Их можно классифицировать на три основные категории:

• страхование имущества
• личное страхование
• страхование ответственности.

Закон о страховании сообщает, что страхование имущества защищает риски, связанные с имуществом, будь то автомобиль, недвижимость или платье от Louis Vuitton. Например, жизнь любимого питомца тоже подпадает под эту категорию. Однако в каждой страховой компании могут существовать исключения, такие как драгоценные металлы в слитках, рукописи, чертежи или конкретные виды животных. Список объектов, которые не подлежат страхованию, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование предохраняет от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного. Это может включать страхование от травм, болезней, инвалидности и даже смерти.

Иногда страхование происходит автоматически, например, при оплате проезда в автобусе вы получаете страховой полис от несчастного случая. Будет полезно проверить информацию о страховой компании на веб-сайте перевозчика.

Страхование ответственности предполагает защиту на случай ущерба, причиненного третьим лицам или их имуществу. Примером является ОСАГО, которое страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если водитель является виновником ДТП, страховая компания покроет расходы на лечение пострадавших, их пассажиров и на ремонт автомобиля. Виновному в ДТП водителю придется ремонтировать свой автомобиль за свой счет.

В страховом договоре должны присутствовать ключевые условия, без которых он будет считаться недействительным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, зависящие от риска утраты, нехватки или повреждения имущества или причинения вреда здоровью. К примеру, компания застраховала транспортировку груза из Китая, и при проверке оказалось, что половины товара нет — это недостача, которая может быть застрахована.

Предмет страхового договора — это то, что подлежит страхованию. Например, в полисе КАСКО это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. В договоре может быть застраховано несколько предметов.

Страховые риски — это перечень событий, от которых защищено имущество или человек. Например, в полисе КАСКО рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Никто не застрахует «от всего». Страхуется конкретный объект и только по обозначенным в договоре рискам. Если ваш автомобиль застрахован по КАСКО только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. Если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои компенсацию не получите.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно и то же лицо, либо это могут быть разные персоны. К примеру, при оформлении ипотеки банк может предложить заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Шаг 1: Определение целей и типа страхования
Прежде чем приступить к составлению договора страхования, необходимо четко определить цели страхования и тип страхового покрытия. Это может быть личное страхование, страхование имущества, страхование ответственности, медицинское страхование и т.д.

Шаг 2: Сбор необходимой информации
Для составления полноценного и юридически грамотного договора необходимо собрать всю необходимую информацию о страховой компании и страхователе (физическом или юридическом лице). Также важно получить информацию о страховом объекте, его стоимости и характеристиках.

Шаг 3: Определение страховых рисков и суммы страхового покрытия
Важным этапом является идентификация рисков, которые будут покрыты договором страхования. Следует четко прописать, какие именно риски являются страховыми событиями. Также необходимо определить сумму страхового покрытия и порядок ее расчета.

Шаг 4: Разработка условий договора
Разработать условия договора страхования с учетом всех выявленных рисков и целей. Следует включить следующие ключевые элементы:

• Предмет договора: чётко прописать, что именно страхуется.
• Страхователь и страховая компания: информация о сторонах договора.
• Страховые случаи: перечень событий, при наступлении которых выплачивается страховая сумма.
• Исключения: обстоятельства, при которых страховая выплата не производится.
• Страховая премия: величина страхового взноса, порядок и сроки её уплаты.
• Права и обязанности сторон: обязанности страхователя по поддержанию страхуемого объекта в надлежащем состоянии, обязанности страховой компании по выплате компенсации и т.д.
• Порядок урегулирования споров: механизм разрешения конфликтных ситуаций, арбитражные и судебные инстанции.

Шаг 5: Оформление юридической стороны договора
На этом этапе необходимо уделить внимание юридическим аспектам оформления договора. Важно проверить соответствие всех положений действующему законодательству, а также устранить возможно противоречащие пункты. Необходимо включить пункт о применимом праве и юрисдикции для предотвращения правовых споров в будущем.

Шаг 6: Рецензирование и консультация со специалистами
После первоначального составления договора рекомендуется провести рецензирование и консультацию с другими юристами или специалистами в области страхования. Это поможет выявить возможные ошибки или недочеты, а также улучшить условия договора.

Шаг 7: Согласование договора с клиентом
Представить договор страхования клиенту для обсуждения и согласования. Важно объяснить клиенту все ключевые моменты, обратить внимание на права и обязанности сторон, порядок выплат и исключения. При необходимости внести изменения в договор на основании пожеланий клиента.

Шаг 8: Оформление и подписание договора
После согласования всех условий необходимо оформить и подписать договор страхования в двух экземплярах — по одному для каждой из сторон. Подписи сторон должны быть удостоверены, если это требуется законодательством.

Шаг 9: Ведение документооборота и контроль исполнения договора
Создать и вести необходимую документацию, связанную с заключением и исполнением договора. Контроль исполнения обязательств по договору со стороны страхователя и страховой компании, соблюдение сроков и условий внесения страховых премий.

Следуя этим шагам, юрист сможет составить грамотный и надежный договор страхования, отвечающий интересам и требованиям как страхователя, так и страховой компании.

Для того, чтобы правильно составить договор страхования, необходимо иметь в штате своей компании высококвалифицированного юриста. ЕВИДПО предлагает обучающие курсы по юриспруденции для тех, кто хочет лучше разбираться в правовых вопросах. Обучение проходит дистанционно, в удобном формате, позволяющем совмещать его с работой или просто не выходя из дома.

1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
4. Внимательно читайте договор и условия страхования.